贷款购车 每一个环节都不容忽略

随着汽车金融服务的完善，越来越多车友选择贷款购车。然而，因为忽视了贷款购车的年限、借款机构、还贷方式等要素，车友贷款环节往往产生不少纠纷。贷款购车，要注意哪些问题？车友如何才能避开车商设下的圈套？记者请专业人士为您支招

门道一：搞明白钱到底找谁借的

目前，汽车行业的贷款金融服务种类繁多，其包括银行贷款、金融公司贷款、向汽车销售公司“以租代售”等，但不管何种方式贷款，都由4S店的销售顾问代办手续。不同的贷款方式，其贷款门槛、贷款利息等不同。因此，车友在贷款时，一定要弄清楚是向什么机构贷款。

今年3月底，北海的周女士在南宁科园大道某日系品牌4S店贷款购车，她特地向店方强调，“必须向银行贷款，不能是金融公司”。因4月初赶上“三月三”小长假，她急于提车，就先交付了全款并提车，4月9日才到店里签订贷款合同。当时，她并未留意贷款合同的内容就直接签字，直到4月11日才发现，贷款单位竟是一家汽车金融公司，且贷款利息也比银行高出许多。

对此，南宁某合资品牌4S店销售经理罗先生透露，与金融公司车贷相比，银行车贷的利息比较低。银行的一年车贷利息约为4%，金融公司的约为11%。不过，银行的贷款门槛比较高，且审批手续繁琐，金融公司贷款条件较低，审批手续简易。一般情况下，4S店都会按照车友要求，向指定银行贷款。但个别4S店为了获取更多的利益，或在车友无法通过银行贷款时不经同意为其办理金融公司贷款。因此，车友签订贷款合同时，务必看清所有条款，弄清贷款单位、贷款年限、利率等信息。

门道二：弄清楚到底钱是借多久

除了放贷单位不同，贷款年限也是影响贷款利息的关键。据了解，普通银行车贷，一年、两年、三年的贷款利率分别为4%、8%、12%；与之对应的贷款年限，金融公司的利率分别为11%、15%、20%。因此，贷款年限越长，利息越高，如果没有控制好贷款年限，车友需要支付的利息就越高。

今年初，车友赖先生通过南宁一家4S店贷款12.3万元购车，计划贷款两年月供6900元。之后，销售顾问又为其推荐了月供为4200元贷款3年的方案，他对比感觉该方案月供压力较小，于是选择这一方案。事后，他才发现贷款3年的方案，虽然月供少了，可总利息却比贷款两年的方案高出两万元。无独有偶，今年3 月车友奚女士购车时，原本计划贷款两年，却因贷款三年的车商可以降低车价而选择了三年的贷款。她也是事后对比才发现，车商降低的车价，远远不及多出的利息。

南宁某合资品牌4S店市场总监陈先生指出，4S店都是按贷款笔数收取代办手续费的，客户贷款时间长短，并不直接影响店方的贷款手续费。不过，如果客户多贷款一年，就得多投保一年车险，店方可以就此多获得一定的保险代理费。

门道三：明确借钱的责任有哪些

记者从南宁市工商局专业市场分局汽车所了解到，有关汽车贷款方面的投诉，除了车友没有弄清贷款单位、贷款时长外，更多的集中在即便无法办理贷款，4S店也不退购车订金。5月下旬，车友叶先生就将南宁一家自主品牌4S店投诉到汽车所。原来，叶先生无法通过贷款审核，而他与店方签订的购车合同中明确注明“如果无法办理贷款手续，可以退还订金”，但即便如此店方仍不予以处理。

记者发现，类似投诉不在少数。有的4S店甚至在购车合同上注明“买方能否通过贷款审批，不影响合同效力”，以此规避责任。一旦有了这一约定，意味着如果车友因无法贷款不能购车的，店方也不会退还订金。因此，贷款购车的车友，在签订购车合同交付订金时，务必要在合同上注明“如若无法通过贷款，店方退还订金”的约定，有了这样的约定，日后到工商部门调解时，车友才可能要回订金。

门道四：确认还贷方式有几种

贷款购车要支付一笔数目不小的利息，一些车友为了少支付利息而提前还贷。殊不知，银行或金融公司为了确保收益率，为提前还贷设置了条件。对车友来说，提前还贷可不是划算的事。

某汽车销售公司车贷专员李女士介绍，在提前还款上，银行或金融公司大都设置了条件。在时间限制上，贷款不满6个月或1年的，不允许提前还贷。另外，提前还贷的，车友应按照余下还款额约5%的比例支付违约金，如果违约金不足2000元的，按2000元收取。此外，有不少银行或金融公司在放贷时，就已经一次性收取所有利息，这种“先息后贷”的贷款方式，如果车友提前还款的，仍然要支付违约金。李女士建议，通过“先息后贷”方式贷款的车友，完全没有必要提前还款，因为即便提前还款了，放贷前一次性交付的利息，也是不会退还的。如果利息是含在月供里的，车友应对比余下利息与违约金，如果余下的利息高于违约金的，则可以考虑提前还款。