怎样投保风险才能降最低？

近日，雅阁撞上劳斯莱斯的事情让不少车友重新审视了自己的车险投保情况。如何投保更能确保自己的利益，又尽可能降低赔付风险？记者就此采访了业内人士，他们给出了一些投保建议

策略1　不宜只投保车辆交强险

按照有关规定，在道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依法投保机动车交通事故责任强制保险。交强险以外的商业车险，则由车辆所有人自行决定是否投保。不少车主为了节省开支，或认为自己驾驶技术了得而仅投保交强险。

去年初，武鸣的韦先生在南宁购买了一辆面包车。考虑到经济实力有限，所以他只投保了交强险，没有投保商业保险。数月后，他驾驶该面包车因刹车不及追尾一辆中级轿车，交警判定他负事故全部责任。事后，对方的修理费用达到9000元，而韦先生投保的交强险只赔偿其中的2000元，余下的7000元由他自行埋单。他懊恼地说：“本以为买了保险就没事，谁知道一次事故就把一年收入全赔进去。”

某财险公司广西分公司客服部有关负责人黄先生称，交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。也就是说，交强险是“赔付别人的损失，而非赔付自己一方的损失”。如果韦先生在上述的事故中人员或财产遭受损失，是得不到保险公司赔偿的。此外，根据交强险条款规定，交强险财产损失有责赔偿限额只有2000元，医疗费用有责赔偿限额为1万元，死亡及伤残有责赔偿限额为11万元。黄先生认为，交强险赔付限额有限，且只赔付“别人的损失”，他建议车友除了投保交强险外应适当投保一些商业车险。

策略2 适当提高“商业三者险”保额

与交强险相比，商业车险的险种既有赔付别人损失的险种，例如商业第三者责任险；也有赔付自身一方损失的险种，例如车损险、盗抢险以及各类附加险等。在雅阁撞劳斯莱斯的事件中，雅阁车主投保了20万元的商业第三者责任险，而事故中只是轻微撞伤了劳斯莱斯就得赔付30多万元，如果是“狠狠地”撞上这辆豪车，估计赔付费用更让人吃惊。其实，类似“撞”得自己倾家荡产的案例，现实中并不少见。

记者从某保险公司了解到，前两年南宁车友黄先生为自己的中级轿车投保了交强险、车辆损失险以及保额为10万元的第三者责任险等商业保险。在一次出差途中，他驾驶该车在高速路上超车时与一辆豪华轿车发生碰撞，对方车辆失控后碰撞到高速公路护栏。交警判定黄先生负事故全部责任。虽然事故并未造成重大人员伤亡，但黄先生自己车辆的修理费达4万多元，对方车辆修理费37万多元，高速公路护栏维修费1万多元。黄先生自己车辆的维修费用由保险公司赔偿，而对方车辆的损失保险公司只赔付10万元，护栏的损失按交强险财产损失赔付限额2000元赔付，余下的将近28万元费用由他自行负担。为此，他不得不卖掉自己的轿车，并向亲戚朋友借钱赔偿对方损失。

随着“穷撞富”的案例增多，普通车友撞上豪车的风险也逐渐增加，许多车友关心，商业第三者责任险的保额选择多少，才能避免撞上豪车时自己倾家荡产？对此，某财险广西分公司理赔中心有关负责人许先生指出，随着经济的发展，人身伤害赔偿也水涨船高，涉及人员死亡的赔偿，在大城市已超百万元，在一般城市赔偿也在30万元左右。因此，车主在投保时应考虑自身的驾驶技术、车辆用途、当地物价等因素，适当提高商业第三者险的保险金额。据了解，不同保险公司商业第三者保险费率也不同。例如，某保险公司商业第三者保额为10万、20万、30万、50万、100万元的，其保费分别为760元、940元、1060元、1270元、1650元。除了提高保险保额外，不忘安全驾驶，也是降低风险的有效措施。

策略3　车损险最好足额投保

商业第三者责任险是赔付别人损失的，而车损险则是赔付事故中自己一方的车辆损失。有不少车友发现，保险公司在赔付车辆损失时，并未足额赔付，其原因就是车主在投保车损险时，并没有足额投保。

业内人士韦先生介绍，车损险投保的保险金额可以按三种方式确定。一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格（含车辆购置税）；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指按新车购置价减去折旧金额后的价值投保；三是投保人与保险公司协商投保金额，但保险金额不得超过投保时同类型车辆新车购置价，超过部分无效。比方说，目前一辆轿车新车发票价是10万元，其新车购置价就是10万元加上购置税8547元，以108547元投保就属于按新车购置价投保。如果该车已经使用了两年，扣除折旧只值7万元的，按7万元投保则属于按实际价值投保。另外，该车也可以协商按4万或5万元投保。

车主以不同的方式确定保险金额，发生损失时所获得的赔偿也不同。以车辆发生部分损失为例，如果保险金额等于新车购置价，保险公司按照实际损失予以全额赔偿；如果保险金额低于新车购置价，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。上文所提车辆如果发生事故花去修理费用5000元，如果车主按照108547元投保，保险公司将赔偿5000元；如果按照7万元投保，保险公司赔偿3224元（计算公式为5000×（70000／108547）=3224）；如果按照5万元协商保额投保，保险公司将赔偿2303元（计算方式同上）。在车辆全部损失时，车主获得的赔偿只能是车辆损失时的实际价值，而不是投保时的保险金额。

业内人士指出，为了使被保险人的风险得到充分保障，投保车损失时最好按新车购置价足额投保。

策略4　尽量选投“不计免赔率”

据了解，为了避免逆向选择，保险公司在每次责任事故赔偿时都会设定一定的免赔率，例如车辆损失险条款约定每次负全责事故的损失都由车主承担15%，如果投保了不计免赔率的，本应由车主承担的15%的损失就由保险公司承担。车损险、车上人员责任险、商业第三者责任险、全车盗抢险等险种，保险公司都会设有不计免赔率。有的保险公司允许车友投保，有的则需要严格审核。如果相应险种中投保了不计免赔率的，即便车主负全责，也可得到全部损失的赔付。

不过，保险公司承担的损失是经过核实属于保险责任范围内的损失，并不是说只要投保不计免赔就“全赔”，如保险条款中约定的一些情形是不论投保任何险种都无法获得赔偿，比如酒后驾驶、无证驾驶、肇事逃逸、将车辆用作违法犯罪活动工具。