掌握车险改革要点 精打细算省开支

6月1日，商业车险改革方案正式启动。车险改革后，车主的保费会有哪些变化？如何投保更省钱？如何选择续保时机？针对车友的疑问，记者请保险专业人士支招

问题 1 “小额事故”是否应出险？

改革后，保费高低，受车主驾驶习惯影响，出险次数多少，直接影响保费高低。对此，不少车友有疑问，如果每次出险都是赔付金额很少的事故，保险公司的承保压力并未增加，保费是否也会上浮？对此，广西保险行业有关人士表示，目前保费与驾驶习惯挂钩方面的因素，暂时考虑的仅是出险次数，而没有将每次出险的赔偿金额列入其中。

某财险公司广西分公司资深经理杨先生向记者介绍，按照新的无赔款优待系数，上一年出险一次的，其系数为1.0；出险两次的系数为1.2；出险3次的系数为1.5；出险4次的系数为1.75；一年出险5次及以上的，系数为2.0。上一年无出险记录的，其系数为0.85；连续两年未有出险记录的，其系数为0.7；连续三年未有出险记录的，其系数为0.6。

“考虑到每次出险，都有可能影响来年的保费，因此，一些损失较小的事故，原则上不建议出险。”杨先生举例说，一辆豪华车的保费是1万元，一年内出险一次损失1000元，其出险后可获赔1000元，来年保费不变；如果不选择出险，其来年保费仅为8500元；如果一年内出险5次，每次损失为1000元，如果每次均出险可共获得5000元赔偿，但来年其保费就可能为2万元。相比之下，他不选择出险更划算。如果该车一次事故损失就达到5000元，即便选择出险，来年的保费仍为1万元；如果不出险，来年保费还需8500元，相比之下选择出险更明智。

杨先生称，至于多小的事故可以不出险，应参考事故损失与保费的比例，但这没有绝对的标准。因为，驾驶员还需考虑自身的驾驶习惯，一年内再次发生事故的几率。因此，只能大致通过事故损失与保费的比例判定是否选择出险，比例小的可不出险，比例大的可选择出险。他还表示，针对一些出险次数多，但每次出险金额较少的车主，一些保险公司也会考虑到赔付风险并不高的因素，适当调低其保费上浮系数。

问题 2 “衔接期”续保有何技巧？

此次改革正式启动时间为6月1日。按照改革要求，新条款实施后，改革前承保的保单按旧条款执行，改革后新的保单将使用新条款。据了解，目前一些保险公司的系统正在进入调试验收阶段，一旦通过验收并申请启用新系统后，原有的旧系统将无法启用。也就是说，保险公司一旦切换系统，将无法再生成旧条款的保单。对于车主而言，合理选择续保时机，可最大限度节省保费。

对老车主而言，影响来年保费的关键因素为以往的出险次数。如果过去三年出险次数少，或未有出险记录的，那么6月1日之后续保可以享受到较低的折扣；如果过去一年出险次数较多的，赶在月底保险公司系统切换前续保，来年保费上涨的幅度就不会太高。不过，按照有关规定，商业车险仅能提前90天续保。因此，如果选择在6月1日之前续保的，且生成旧保单的，即便保险生效期是在6月1日之后，其保费仍按照原有费率核定，理赔仍参照原有条款。如果选择在6月1日之前续保，且生成新保单的，即便其保险生效期是在6月1日之前的，其保费则按新费率核定，理赔参照新条款。

问题 3 如何用车型系数指导购车？

车型系数，成为车险改革后影响保费的重要因素。车型零整比、汽车消费者常用配件负担指数（以下简称配件负担指数），又成为影响车型系数的重要指标。因此，这两个指数的高低，直接影响保费的高低。

零整比就是汽车配件价格之和与整车售价的比值；配件负担指数，是以18项单个常用配件的价格乘以配件自身损失率之和，再除以整车售价的比值。两者反映的，均为汽车售后维修成本以及消费者的养车负担。从目前公布的车型看，零整比最大的车型，其系数达到12.73；配件负担指数最高的为8.2。这两个指数，均由中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布。

车型系数，不仅影响保费，更影响车辆售后成本。因此，不少车友关心，该如何利用车型系数指导购车。南宁车友蒙先生表示，他的车型为宝马320，售价比宝马520低，但320车型的不少配件价格并不比520的配件价格低。

对此，有关业内人士表示，保险行业建立的车型系数数据库，能反映车型出险率、安全性能、维修价格等情况，但并不能直接反映出不同零整比车型之间的保费差距。同时，这样的数据只有在保险行业相关单位才能查询到，普通车友是查询不到的。不过，零整比以及配件负担指数，普通车友是可以查询到的。所以说，车型系数对买车的引导作用，只能简单的理解为，同等价位的不同车型，零整比以及配件负担指数越低的车型，其保费以及售后成本越低。

问题 4 “女车主”投保能否享受优惠？

最近，有关女司机的话题不断，有的指责女司机是马路杀手，有的则为女司机喊冤。这回商业车险的改革，算是真正为女司机“正名”了。

记者从阳光财产保险股份有限公司广西分公司了解到，车险改革后，女车主投保可享受优惠。该公司有关负责人表示，根据阳光财险10年来的数据分析显示，女性车主作为投保人的车辆，保险公司承保风险比男车主的要低。据了解，其他财险公司，也有针对女车主投保的优惠政策。

“不过，由于保费的高低涉及很多变量因素，因此难以直观的反映出男女车主投保保费的差别。”该负责人表示，改革后每一个车主投保，保费都可能会与其性别、驾龄、违章记录、车型系数等诸多因素挂钩，因此不能简单的比较男女车主保费的差别。“只能说，在其他变量不变的情况下，女车主投保会比男车主投保优惠，而这一优惠幅度也不会特别大，有可能只是几十至上百元的优惠。”

需要提醒的是，“女车主”投保可享受优惠，并非指定为“女司机”作为驾驶人。也就是说，一个家庭的车辆，如果车主姓名是女车主，其保费就会比男车主的要低。