车险改革4月启动 费率限制“破7”在即

（广西汽车网 讯）事关车主切身利益的商业车险费改，终于在3月24日揭开神秘的面纱。当日，中国保监会在其官网发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），提出了商业车险改革的时间表和路线图，确定广西、黑龙江、山东、重庆、陕西和青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区。广西多位保险业内人士表示，费改力度超过预期，费改后车险价格会有一定幅度的下调，车主将拥有更大选择权，享有更多权益

广西试点

费改力度超过预期

“新型车险会便宜吗？”家住南宁的莫先生，获悉广西成为商业车险改革试点地区后，对即将推出的新型车险期待不已。

广西多位车险业内人士对南国早报记者表示，此次改革，由财产保险公司负责自主确定商业车险条款，厘定商业车险费率，相信各家公司的车险保费将会下调，调价空间估计会在5%~10%的范围。

记者注意到，试点工作将分为准备、实施和推广三个阶段进行。在6个试点地区，自4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司，可向保监会申报商业车险条款费率。保监会组织对试点地区财产保险机构逐一开展现场验收，经批准，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。之后，总结试点经验，修订完善商业车险改革方案并适时推广。

    一家知名险企有关负责人表示，关于广西试点车险费改，公司的中高层人员近期已经讨论过多次。日前刚接到监管部门的有关文件，公司由上至下也正在努力学习研讨中，他们感觉此次费改步伐较大，整体力度超过预期。

业内预测

车险价格或下调5%~10%

记者采访中了解到，目前商业车险最低允许的折扣是7折，不过由于采取的基准不一样，电话及网络销售的专用车险，实际上可以比传统途径销售的车险再优惠一些，幅度可在15%内。

广西保险业内人士易先生估计，短期内车险价格会整体“跳水”，但什么时候开始、持续多长时间、跳水幅度有多大，他认为“不好估计”，因为监管部门的改革细则尚未出台。但可以明确的是，车险定价市场化后，不管规模大小，各保险公司都想抢占市场，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大，“折扣低至6.5折、5折，甚至二三折并非没有可能”。不过易先生也表示，价格下调一段时间后，估计又会平稳上升。此前已有深圳等省外地区试点商业车险费率改革，做法都是前期下调车险保费，后期平稳上升，他相信广西情况也不例外。

对于“费改前期保费下调将会成为一个趋势”，多位保险业内人士看法一致。业内人士慕先生表示，车险的盈利空间并没有外界猜测的那么多，他们公司经内部测算，发现每100元车险保费中，剔除成本后通常只有五六元的盈利。因此他认为，车险价格下调5%~10%比较合理。如果下调幅度太大，保险公司就面临亏损的可能。

从事车险业务多年的程先生大胆推测，4、5月是各保险公司向保监局报备保险条款的阶段，估计6月左右车险价格开始调整。规模较大的保险公司，价格下调幅度可能在5%~8%左右，小公司则可能控制在5%以内。

差距拉大

费改后要注意“货比三家”

车主周女士向记者反映，刚买车投保时，她有“比价”的习惯。不过一番比较后，她的感觉是，“无论规模大小，各家保险公司的车险报价都差不多”。为何会出现这种情况？

业内人士表示，这是因为过去监管部门给各家保险公司的基准费率都是相同的，因此各家的折扣差别自然也不会太大。“就算根据车辆驾驶情况，公司愿意给5折，但由于监管部门有规定，最终定价仍不能低于7折”。

目前国内各财产保险公司使用的商业车险条款分为A（人保）、B（平安）、C（太保）三款。在保险责任、责任免除以及免赔部分的规定，虽然三款车险产品都有所不同，不过在业内看来，仍然同质化严重。在车主性别、驾龄、年龄等影响开车风险的重要指标上，系数相差不大。

多位车主向记者表示，他们最关心的是车险保费问题，到底费改后哪些因素会影响车险的定价？易先生透露，不同品牌、不同型号的车辆，在保险公司的内部系统中，出险频率是不一样的，费改后，保险公司或许会根据这个数据来参考定价。他举例，在他们公司系统中，有两个大家熟悉的中高端汽车品牌，被认为出险概率高，属于保险经营亏损车型，费改前的保费定价可能与其他品牌用同样标准，但费改后则会不同，降价幅度会比其他车型要小。

多位业内人士表示，今后投保车险，比价环节会变得非常重要。一个车主如果不懂怎么去比价，甚至可能会多付30%～40%的保费。因此提醒广大车主，费改后投保要注意“货比三家”，不仅比价格，还要比公司实力、服务、产品特色等。

市场展望

倒逼险企经营精细化

费改怎么改，改到何种程度，不仅备受车主关注，也成为业内人士热议的话题。慕先生认为，这很大程度上要看监管部门的态度。车险定价市场化后，为了避免有公司恶性竞争亏损经营，监管部门可能会设定一些考核指标严格监管，这样才有利于保险行业有序发展，更好地保护消费者利益。

程先生表示，费改会倒逼险企提高精细化、差异化经营水平。“费率、赔付率、综合成本率、投诉率、诉讼率等，都是相关部门监管保险公司经营水平的参考指标。”他说，从这些因素看，车险费改对大公司具有优势，对中小公司公司则意味着面临更大压力。他举例，一个赔款过百万的车险案件，对大公司而言可能不算什么，但对小公司，可能会拉动内部车险赔付率提高几个百分点，所以市场化定价后，小公司生存压力更加明显。不过，这也会倒逼小公司从提升保险服务、产品设计水平方面做文章。

“费改后，消费者权益得到更多保护。”南宁一家保险公司车险业务负责人告诉记者，他们已经拿到《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2014版）》，发现与2012年版的相比，新版对消费者的保障权益范围扩大了很多。不过由于涉及条款太多太细，加上目前尚未研究透，所以还不便解读。“总的来说，新版的条款更加有利于保护消费者权益”。