交强险与商业三者险如何买

同为赔付事故第三方损失，交强险与商业第三者责任险（以下简称“商业三者险”）有何区别？如何投保才不至于在发生事故时赔得倾家荡产？近日，不少新车主提出了类似的投保问题。为此，记者请到了紫金保险广西分公司理赔部的莫先生作答。

保险性质不同

莫先生指出，从保险性质上看，交强险是国家强制性保险，是机动车必须投保的公益性险种。商业第三者责任险，则是是商业车险的一个险种，是营利性质的，属车主自愿选择的险种。在赔付对象上，两个险种都是赔付事故中的第三方的损失。

赔付额度不同

两者赔付原则也不同。交强险遵循过错性原则，一旦投保车辆一方存在过错，就会在保额范围内足额赔偿，即便没有过错，也会遵循人道主义赔偿事故10%的损失。商业车险则以责任来划分赔偿，按责任比例进行赔付。交强险还可以垫付伤者的抢救费用，而商业三者险则不会垫付。

此外，两个险种的保额是不同的。莫先生指出，交强险的赔付划分了责任限额，分别为死亡伤残、医疗费用、财产损失以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额，最高赔付限额为12.2万元。根据规定，在责任事故中，造成受害人死亡伤残的，赔偿限额为11万元；受害人花费的医疗费用最高赔偿1万元；如受害一方受到财产损失，最高赔付2000元。而如果是无责事故，上述三种情况赔偿限额分别为1.1万元、1000元、100元。

与此不同的是，商业三者险则不划分赔付项目，只要是在事故中受伤或受损的第三方，先由交强险赔付，其损失不足部分才由商业三者险赔付可按事故责任，在赔付限额内予以赔偿。例如，一起事故中第三方损失为5万元，符合交强险赔付范围仅有1万元的，那么余下的4万元由商业三者险在赔付限额内赔偿。

参照额度投保

碰上重大事故，肇事者往往需要赔付巨额赔偿款，以致倾家荡产。那么，如何投保，才能将风险降到最低？

对此，莫先生表示，投保商业三者险最好参照当地交通事故人身损害赔偿标准。根据我区现行的《道路交通事故人身损害赔偿项目计算标准》，交通事故造成城镇人口死亡的，赔偿金额约为45万元。也就是说，一旦发生人员伤亡事故的，就可能要赔付45万元以上，除去交强险赔付的部分，车友投保“商业三者险”时，最好能投保40万元以上。