春节后车险配置全攻略

    第三者责任险保费将下调，投保人面临新老产品更迭需算清账。

    保监会近期公布了《关于中国保险行业协会修订机动车第三者责任商业保险行业费率的批复》，同意对人保财险、平安财险和太保财险所代表的A、B、C三款商业车险条款中的商业三责险费率进行不同程度地下调。从2月1日起，新版第三者责任险将与调整后的交强险一起实行。一个星期后，车险投保人能够享受价格更低，价值更高的车险产品。在新老产品更迭的情况下，应该重新审视一下第三者责任险和车险附加险，用最经济的方式获得更高的保障。

    车主新年里能获更多实惠

    交强险调整后，新商业三责险的价格调整接踵而来，新的一年，车主能够获得更多的实惠。经过对第三者责任险费率新旧版本的比较分析，记者发现，由于A、B、C三款版本本身保费差别就不大，因此，此次商业三责险的调整幅度也基本相同。

    实际上，车主们现在买三责险基本都能享受到折扣，一般可以打到6-7折，如果三责险降价，眼下的费率折扣是否还能按原样执行呢？保险公司内部有关人士向记者表示，从目前来看，各家公司还将继续执行原来的费率折扣。也就是说，新机动车第三者责任险推出后，消费者还是可以与保险公司讲讲价。

    新旧交强险赔偿限额同时扩大

    新版交强险和三责险将在下周正式启用，一些投保人希望拖到2月1日后再投保，或者届时退保后再保新版车险。业内人士指出，就上三责险来说，退保重新投保并不能让车主占到多少"便宜"。首先，已经投保尚未到起保日的保单发生退保时，保险公司要收取退保手续费，一般为3%左右。第二，已经起保而未到期的保单，要按实际保险天数收费，如保单已生效30天，保险公司按扣除30天后的保费退保，即退（365-30）/365×保费。对于交强险投保者来说，交强险是国家强制投保的险种，如果消费者没有投保交强险就上路，一旦被发现，将遭到交管部门的处罚。而且无论保单是2月1日之前还是之后的，自2月1日起，交强险的责任赔偿限额都扩至12.2万元。

    从本周末开始，消费者已经可以购买到新版交强险和三责险。据上海保险同业公会的透露，上海市机动车辆联合信息平台将于1月25日上午8：00切换2008版交强险费率，测试通过的保险公司可以查询新版交强险费率。同时，1月25日至1月31日期间签发的保单，2月1日之前起保的保单仍可按照现行费率出单，2008年2月1日及之后起保的保单按照新费率出单，实行两套出单系统并存。

   配置商业三责险很必要

   在交强险和三责险两大主险费率调整的情况下，我们有必要重新审视一下各类车险，使套餐配置优化。先看一下交强险，交强险与消费者熟悉的机动车第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。只不过交强险是法定强制性的，而商业三责险是自选的项目。

    在交强险费率调整后，尤其是最高赔付额提高到12.2万元后，很多人认为没有必要购买第三者责任险了，但实际情况并不完全是这样---交强险赔偿限额尽管大幅提高至12.2万元，但其中死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额只有1万元，只比原先提高了2000元。另外，财产损失赔偿限额只有2000元，这些在稍大一些的事故中显然都是不够用的，还需要用商业三责险来补充。商业三责险费率下降后，在整个车险套餐中配置一定数量的三责险对于投保人来说是相当有必要的财产保障。

    除了交强险和商业三责险外，其他车险品种本身没有变化，但投保仍要根据车主自身和车价情况进行投保。车损险是相当有必要投保的，车损险主要针对于车辆之间的意外碰撞。如果投保人是个新手，开车的经验有限，比较容易出现道路意外，车损险就可以有效地减轻损失。如果车主居住的地方是无车库以及物业管理不到位的小区，那么盗抢险以及划痕险也是必须购买的险种。在附加险中，不计免赔险种比较有用，不计免赔就是补充保险公司理赔的剩余部分。举个例子来说，如果一辆只投保了车损险的汽车，在发生意外后，汽车的维修费为1000元，那么保险公司只按照规定承担维修费中的80%，如果购买了车损险的不计免赔，那么保险公司必须承担维修费中的100%。也就是说车损险只投保了80%，不计免赔所保的是另外的20%。