帮你算算哪种车贷最划算

随着消费观念的成熟及理财渠道的增多，加之金融环境的不景气，贷款买车成为不少人的首选。各种名目、各种形式的车贷活动也层出不穷，“低首付”、“零利率”、“低月供”，诱人的字眼不时吸引着消费者的眼光，归结起来不外乎以下四招。在这些招数中，哪种车贷方式最实惠？哪些又暗藏陷阱？让我们一探究竟

招数一：零利率

优点：零利率。

不足：新车不享受优惠价格。

在众多车贷活动中，打着“零利率”招牌的活动不在少数，不过这类活动实惠度仍值得消费者仔细研究。一般来说，名为“零利率”车贷，其利息都由汽车厂商贴付，消费者看似得了不少优惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在几千元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。

此外，贷款购车的消费者还需在车贷4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。因此消费者能从中得到多大实惠还需多方比较。

其他费用需考虑：不要以为10万元就可以开辆宝马回家了，首付时除了车款，还有其他费用也仍需考虑，购置税、上牌费、车险费，加上1万元左右的续保抵押金和500元左右的手续费，首付至少准备15万元才有底气。此外，虽然没有利息，但是每个月不低的还款金额，对于月收入低于万元的消费者来说压力还是很大的。

贷款建议贷3年：这是销售顾问给的建议，因为即便是该活动中月付款最低的方案，每个月仍需还贷5663元，除非是月收入稳定而丰厚的贷款人，否则银行审查可能会难以通过。

新车相对更划算：如果消费者只能在“车价优惠”与“零利率”中二选一，实惠度需消费者仔细衡量。

招数二：低首付

优点：灵活的还贷方式，新车可享受优惠价。

不足：首尾还款压力大，利率上没有优惠。

首末期经济压力大：首付除了30%的车价，其他购置税、车险等费用也要在12000元。而30%~40%尾款也要3万~4万元，这都是车贷人需要考虑的。

适合年轻人：首付、月供都不算高，首付3万元，月付1500元左右，同时尾款可做一定延长期的处理，这都是吸引年轻人的卖点。对于不少年轻白领，他们储蓄不多，也不愿降低生活质量而承受较高月供，但是他们渴望成为有车一族，并对自己几年后的收入增长有良好的预期，这类消费者是非常适合的。

闲散资金可做其他收益：月供压力不大，采用3-2-4产品，计算下来，其月供水平与普通4年期相当；采用3-3-3产品，其月供与普通5年期相当，二者总计利息均可节省7000元左右，贷款人则可转做其他收益。

招数三：低月供

优点：月供低，零利息。

不足：只能按照全价买车，首尾款压力大。

首款尾款偏高：“零利率”车贷对消费者而言有不小的诱惑，但是首付除了50%的车款，还要考虑购置税、车险等若干费用。另外，每月还贷金额=借贷额×5%/12个月，月供压力在目前的各种车贷活动中是最小的，但是最后一个月还款额应是借贷额的45%，直接导致尾款的金额较高，对于真正希望贷款购车的消费者来说，首尾压力较大。

　　适合短期现金紧张的客户：虽然这种方式对于一般贷款车主来说并不划算，但对于并不希望长期承受贷款压力，而希望一次性付清车款的消费者来说是有利的，因为一方面月供压力极低，另一方面因为得到了50%尾款一年的收益期，消费者可以利用这笔钱去做其他规划。不过对于想平摊贷款压力的消费者来说，不如考虑普通车贷，虽然利息偏高(据销售顾问表示，目前利率在13%左右)，但是可以享受新车优惠，同时，如果一年之后自己有经济实力偿还贷款，也可提前还贷。

招数四：“零费用”

优点：零利息、零手续费、零额外担保费用，新车可享受优惠价格。

不足：首付压力大。

首付金额要求高：从价格上考虑“三零”车贷活动还是很实在的，但是为了减少自身承担的风险，厂家对于首付款比例要求很高，首付需交60%，而且只能贷一年，无论首付还是月供，对于消费者压力比较大。

让利车型更划算：由于贷款购车，消费者同样享受新车价格的优惠，销售顾问建议，一些老款车价格基本已经稳定，而一些新车还没有优惠，并不排除日后降价的可能，因此，如果选择车贷，购买老款车无疑比新款车更划算。

根据不同用途选择车型：因为中高级车多数是公私两用，受到目前经济环境的影响，消费者与企业都不愿意一次性投入过多，贷款购车是个很好的解决办法。不过，消费者购车时应该注意自身用途，如果公用更多些，则可考虑有真皮座椅等装备的高档型号。

面对众多车贷活动的诱惑时，消费者应该有理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。因为目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍是不小的考验。另外，一定要详细了解活动细则，备好各项资料。尤其选择办理“零利率”或“零首付”车贷时，要仔细核算，并问清中间可能发生的各项费用，做到心中有数，才能让自己轻松地将汽车购买回家。